Как получить ипотечные каникулы: инструкция

Ипотечные каникулы – инструмент, который позволяет сохранить квартиру или дом, даже если у вас нет возможности вносить платежи по кредиту. Мера эта действует в течение полугода и имеет свои ограничения. Что потребуется для оформления ипотечных каникул и на каких основаниях это можно сделать, читайте в нашем материале.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы законодательно были оформлены в 2019 году. Лицам, которые потеряли работу, заболели, получили инвалидность, попали в ситуацию резкого снижения доходов была предоставлена возможность в течение полугода не платить за квартиру или уменьшить платежи.

Согласно Федеральному закону №76-ФЗ от 01.05.2019 при невозможности вносить средства за ипотеку заемщик имеет право подать заявление на предоставление льготного периода.  При одобрении, вносятся изменения в условия кредитного договора.

В 2022 году председатель Правительства Михаил Мишустин подписал новое постановление (№352) о максимальных размерах займов, по которым граждане вправе обращаться в банки за предоставлением кредитных каникул. Решение принято в рамках комплекса мер поддержки граждан в условиях внешних санкций.

Как получить ипотечные каникулы

Для этого заемщик должен попадать в перечень обстоятельств, которые считаются трудной жизненной ситуацией. Согласно закону это:

1. Признание заемщика безработным. В ситуации, если человек осуществляет регистрацию в качестве безработного гражданина и не имеет источника дохода, а также не состоит на бирже труда.
2. Если заемщик признан инвалидом (I либо II группы инвалидности). Для этого необходимо подтверждение медицинской экспертизы.
3. Временная неработоспособность. Согласно закону, ипотечные каникулы можно получить только в случае, если заемщик не может осуществлять деятельность от двух и более месяцев.
4. Снижение заработной платы на 30 и более процентов. Согласно ФЗ, его уровень исчисляется на основе среднемесячного дохода за два предыдущих месяца.
5. Появление новых иждивенцев, находящихся на содержании заёмщика. Согласно закону, это люди (члены семьи) с I либо II группой инвалидности.

Основываясь на этом перечне, заемщик может определить подходящий пункт, указав на причину приостановки выплаты ипотеки. При этом, согласно 3 пункту ФЗ важно приложить разрешение залогодателя, если им является третье лицо.

Данная полугодовая отсрочка не означает отмены платежей вовсе. С окончанием периода ипотечных каникул оплата возобновляется по прежнему графику. При этом к кредиту добавляется пропущенное время: человеку все равно придется внести все платежи, которые были пропущены во время каникул. Т.е. долг не списывается, просто по нему дают отсрочку. Другими словами: если ваш ипотечный кредит составлял 20 лет, вы взяли ипотечные каникулы, не выплачивали взносы и проценты, срок кредита, соответственно, вырастет на эти полгода и будет составлять 20,5 лет.

Как видите, избежать финансовых обязательств не получится: банк возьмет свое. Поэтому данным инструментом пользоваться лучше лишь в экстренных случаях, взвесив все за и против. 

По каким основаниям можно взять ипотечные каникулы

Для того, чтобы взять ипотечные каникулы, необходимо подать заявление в банк, где вы оформляли ипотеку.  

Основанием для заявления о предоставлении ипотечных каникул станут:

• Статус безработного (после потери работы вы официально должны встать на учет);
• Инвалидность I и II группы;
• Нетрудоспособность на протяжении 2-х месяцев подряд;
• Сокращение дохода на 30% за последние 2 месяца;
• Сокращение зарплаты супруга/-и на 20%;
• Рождение/усыновление детей.
• В связи с коронавирусом – предоставление справки о диагностированном COVID-19.
• В связи с СВО – нужны документы, потверждающие участие в СВО.

Какие документы нужны для получения ипотечных каникул

Помимо паспорта, который подтверждает вашу личность, вам потребуется комплекс документов, который должен подтвердить реальное снижение ежемесячного дохода – вашего и вашей семьи. Для этого банку нужно предъявить:

• Справку с работы 2-НДФЛ.
• Справку о получении статуса безработного.
• Справку об инвалидности.
• Листок нетрудоспособности.
• Свидетельство о рождении или усыновлении ребенка.
• Справку о подтвержденной коронавирусной инфекции.  
• Выписку из приказов командира военной части или военкомата.

Помните! Ипотечные каникулы распространяются только на объекты, которые являются вашим единственным жильем. Этот факт вы можете подтвердить с помощью справки ЕГРН (выписка из Единого госреестра недвижимости). В ней указываются собственники недвижимости, и этот документ является официальным для подтверждения собственности.  

Внимание! В отчетах, сформированных с 1 марта 2023 года, ФИО собственников объектов недвижимости заменены на фразу «физическое лицо». Это связано с вступлением в силу нового закона, который запрещает Росреестру выдавать ФИО собственников. 

Важно! Воспользоваться ипотечными каникулами можно и в том случае, если вы использовали льготную ипотеку по госпрограммам, позволяющим снизить процентную ставку ипотечного кредита. Сюда относятся: дальневосточная ипотека, семейная ипотека, сельская ипотека и т.д. Все они продолжают работать и точно так же, как и в других случаях, по ним можно использовать ипотечные каникулы.

Что делать, если ситуация не попадает в число указанных в законе об ипотечных каникулах

К сожалению, ипотечные каникулы предоставляются согласно списку ситуаций, указанных в законе. Даже если вы находитесь в сложной финансовой ситуации (внезапные похороны, оплата учебы и т.д.), имеете ипотечные обязательства, но при этом у вас нет основания, перечисленного в законе за обращением к ипотечным каникулам, вам их не предоставят. В этом случае вам нужно обратиться за реструктуризацией долга.

Как оформить ипотечные каникулы

Шаг 1. Направляем требование

Для того, чтобы ипотечные каникулы начались официально, необходимо оформить требование. Так называется документ, который направляется в банк и к которому прилагаются документы, подтверждающие, что у вас есть прописанные в законе основания для получения каникул. Бланк для требования можно запросить в банке, а можно воспользоваться стандартной формой, взятой из интернета.

В требовании необходимо указать:

• Хотите ли вы уменьшить размер ежемесячных платежей (если да, то на сколько) либо же прекратить платежи на определенный срок (до полугода);
• Причину, на основании которой вы рассчитываете получить каникулы. Подтвердите ее необходимыми документами.

Важно! Свяжитесь с вашим банком и уточните, получили ли они письмо от вас. Особенно это касается ситуаций, когда вы отправляли его через интернет-банк. Иначе вместо каникул вы можете получить просрочку, которая будет отражена в вашей кредитной истории. 

Нет требования – нет каникул. Если у вас есть уважительная причина, отраженная в законе, для предоставления ипотечных каникул, но вы не оформили требование банку, считайте, что каникул у вас нет. Они не предоставляются автоматически!  Банк имеет право потребовать все деньги или использовать закладную для возврата долга. Можно остаться с испорченной кредитной историей и без жилья. Задним числом каникулы не оформляют. Нет требования, нет отсрочки.

Шаг 2. Ждем ответа от банка

Банк рассматривает требование в течение 2-х рабочих дней. Если каких-то документов не хватает, банк запросит их у вас. Это может быть свидетельство о рождении или выписка ЕГРН, которая, как мы уже отмечали выше, входит в пакет документов для получения ипотечных каникул.

В течение 5-ти дней банк дает заемщику ответ, какое решение принято по его обращению. Если запрашивались документы, эти пять дней отсчитывают со дня представления. Если документов хватило — со дня обращения.

Если решение положительное, то банк предоставит новый график платежей и изменения к договору. В случае отказа будут озвучены причины.

Шаг 3. Что дальше

Банк сам сообщит в Росреестр и БКИ об ипотечных каникулах, а также внесет изменения в условия договора. Все это будет сделано бесплатно.

Обратите внимание на следующий момент: ваша кредитная история будет иметь отметку о предоставлении ипотечных каникул. Соответственно, все последующие ваши кредиторы смогут узнать об этом, запросив информацию у БКИ. Естественно, это может влиять на решение банков о предоставлении/непредоставлении вам кредитов в будущем.

Шаг 4. Что же делать с платежами по ипотеке?

• Во время каникул – не платить. Если банк принял положительное решение по вашему требованию, то за ипотеку можно не платить либо выплачивать платежи в той сумме, какую вы указали сами в требовании.
• После каникул – платить по обычному графику.Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по такому же графику, как и раньше. Сумма не увеличится, к ней не прибавят проценты и штрафы.
• Когда срок выплат закончится — погасить отсроченные платежи.После того как все платежи по обычному графику будут внесены, нужно погасить отсроченные из-за каникул. Их вносят в конце теми же частями, какими вносили бы во время каникул.

То есть срок кредитного договора продлевается на время ипотечных каникул. Как мы уже говорили, прежде, чем оформить ипотечные каникулы, хорошо взвесьте все за и против. И лишь при действительно большой необходимости – оформляйте. Напоминаем, что одно из обязательных бумаг, которые необходимо предоставить банку для получения ипотечных каникул, является выписка из ЕГРН. Ее вы можете заказать на нашем сервисе онлайн, не выходя из дома!

Кредитный калькулятор с досрочным погашением