Реструктуризация ипотеки в 2025 году

Платить ипотеку исправно в течение пары десятков лет может не каждый заемщик. За этот срок многое в жизни меняется и не всегда в положительную сторону. Например, человека сокращают на работе или его здоровье резко ухудшается. В таких ситуациях гасить кредит довольно трудно, но заемщик может обратиться в банк за реструктуризацией ипотеки.

В статье вместе с экспертом расскажем, что такое реструктуризация ипотеки и как подать заявку в банк, если возникли трудности.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Реструктуризация ипотеки – это изменение условий кредитного договора. Как правило, реструктуризация ипотеки позволяет клиенту выплачивать кредит на более «мягких» условиях. Именно поэтому реструктуризацию ипотеки часто путают с рефинансированием. Однако это разные механизмы, отмечает ведущий специалист по недвижимости в ЦН «Домос» Надежда Легостаева. Чем отличается рефинансирование от реструктуризации ипотеки?

«Отличие рефинансирования от реструктуризации в том, что в первом варианте у заемщика есть возможность перевести ипотеку под более интересные для него условия. В большинстве случаев это делают для снижения процентной ставки или объединения нескольких кредитных продуктов. За счет погашения старой ипотеки и оформления новой в другом банке снижается ежемесячный платеж. В случае с реструктуризацией ипотеки кредит остается в том же банке, но меняются условия оплаты по кредитному договору. Чаще всего за ней обращаются из-за финансовых трудностей», – говорит эксперт.

Реструктуризация ипотеки предполагает, что банк идет клиенту на уступки, принимая во внимание его жизненные трудности. Это не просто желание заемщика платить меньше и получить от этого выгоду, а вынужденная необходимость.

Виды реструктуризации ипотеки

Реструктуризация ипотеки в 2025 году происходит по-разному. Наиболее распространены два вида реструктуризации ипотеки:

1. Индивидуальный расчет ипотечных взносов. Данный вид реструктуризации ипотеки подразумевает обычно снижение ежемесячных платежей.
2. Ипотечные каникулы. Благодаря им заемщик имеет право вовсе не вносить платежи от полугода до полутора лет. Получить такие каникулы можно только раз за весь срок ипотеки.

Снизить платежи можно разными способами. Среди них выделяют следующие варианты реструктуризации ипотеки:

• Увеличение срока кредитования. Клиент платит ипотеку не 15, а 20 лет. За счет этого ежемесячная сумма становится меньше, а переплата больше.
• Уменьшение ставки. Иногда банк, в котором оформлена ипотека, соглашается снизить процент переплаты по договору. Часто уменьшение ставки и увеличение срока кредитования взаимосвязаны. Если позволяет срок кредита, банки уменьшают ставку, пролонгируя при этом ипотеку.
• Переход на другую валюту. Такая схема подходит тем, кто переходит из другой валюты в рубли. Это может быть эффективно при скачке курса.
• Иная схема внесения средств по ипотеке. Допустим, переход с дифференцированных на аннуитетные платежи.

«При этом, чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотеки, в частности, теми же каникулами, важно не иметь текущих просрочек и штрафов», – добавляет Надежда Легостаева.

Реструктуризация ипотеки: условия

Рассматривая заявление на реструктуризацию ипотечного кредита, банк вправе отказать заемщику, если его доводы неубедительны. Чтобы претендовать на реструктуризацию ипотеки, нужно соответствовать условиям:

• Попасть под сокращение или быть уволенным не по своей вине.

Пример: компания, в которой работает Иван, обанкротилась. Организацию ликвидировали, а всех сотрудников, включая Ивана, уволили.

• Снижение заработной платы.

Пример: у фирмы резко сократилось количество рекламных контрактов, доходы упали. Ксении и другим работникам временно урезали зарплату.

• Травма или болезнь.

Пример: Мария попала в аварию, из-за чего три месяца находилась на больничном и не могла гасить ипотечный долг.

• Декрет.

Пример: Оксана родила ребенка и взяла декретный отпуск. Платить ипотеку, как раньше, у нее нет возможности.

Реструктуризацию ипотеки в 2025 году можно оформить и в других случаях таких, как призыв на срочную военную службу или получение статуса многодетной семьи. Каждую ситуацию банк оценивает индивидуально. Главное – предоставить документы, подтверждающие право на реструктуризацию ипотеки.

Можно ли оформить реструктуризацию ипотеки, если доход увеличился?

Да, можно. Увеличение дохода в некоторых случаях не препятствует реструктуризации ипотеки. «Фактически доход может вырасти, а финансовое положение ухудшиться, если, например, увеличилось количество иждивенцев и изменилось соотношение доходов и расходов. Тогда тоже можно обратиться в банк за реструктуризацией», – уточняет Надежда Легостаева.

Последствия реструктуризации ипотеки

Изменение условий кредитования влечет за собой и негативные последствия. Если заемщику согласовали индивидуальные условия в виде сниженных ежемесячных платежей или комфортной процентной ставки, здесь проблем нет. Это действительно помощь в трудной ситуации.

Если же заемщик берет ипотечные каникулы, он должен понимать, что после окончания отсрочки платить придется ту же сумму. Плюс тот период, сколько длились каникулы.

Про ипотечные каникулы специалист по недвижимости Надежда Легостаева говорит: «Для многих этот вариант только оттяжка неизбежных негативных последствий. Поэтому он подходит только для тех, кто уверен, что за это время сумеет поправить свое финансовое положение и при этом даже сможет откладывать сейчас хотя бы часть дохода на будущую оплату пропущенных платежей».

И еще момент. Несмотря на то, что по закону реструктуризация ипотеки не должна ухудшать кредитную историю клиента, некоторые банки обращают внимание на этот факт и отказывают в новом займе.

Документы для реструктуризации ипотеки

Какой бы ни была причина, провести реструктуризацию ипотеки в 2023 году можно исключительно по заявлению заемщика. Банк сам узнает о трудностях только тогда, когда будут просрочки платежей. Но их допускать не стоит. Лучше позаботиться обо всем заранее. «Если этого не сделать, при длительных просрочках банк имеет право перейти к этапу судебного разбирательства, вплоть до принудительной продажи квартиры, чтобы досрочно закрыть кредит. Такая процедура может затянуться не на один год», – напоминает эксперт.

Чтобы рассмотреть заявку на реструктуризацию ипотеки, банку потребуется пакет документов. Помимо копии паспорта среди них в зависимости от ситуации будут:

• справки о доходах, в которых есть информация о снижении зарплаты;
• приказ о сокращении или увольнении, если заемщик потерял работу;
• медицинские справки, отражающие состояние здоровья клиента;
• справка из военкомата, если ипотечника призвали на службу, и т.д.

В каждом случае банки запрашивают определенный перечень документов. Лучше всего уточнять список напрямую в организации.

Порядок реструктуризации ипотеки

Первое, что нужно сделать, – обратиться в банк. К заявлению необходимо приложить паспортные данные и документ, подтверждающий финансовые трудности.

Банк рассматривает заявку на реструктуризацию в течение 30 дней. В действительности же некоторые банки обещают дать ответ через 5 дней. Все зависит от количества заявок и сложности ситуации.

Затем банк выносит решение. Если оно положительное, можно подписывать дополнительное соглашение к договору. При этом решение по финальному варианту реструктуризации ипотеки принимает банк. Заемщик его либо принимает, либо отказывается. По словам Надежды Легостаевой, можно попробовать согласовать другой вид реструктуризации ипотеки, но высока вероятность, что вариант будет только один. И легко дойти до того, что банк в итоге откажет в изменении условий кредитования.

Прежде чем соглашаться на реструктуризацию ипотеки, важно понять, так ли она нужна. Эксперт на этот случай дает совет: «Понять, походит реструктуризация или нет, очень просто. Если предложенный банком вариант решает проблему с регулярной оплатой взносов, значит, этот вариант рабочий. В данном случае на первое место выходит не переплата процентов, поскольку она так или иначе возникнет. Приоритетом становится сама возможность платить по кредиту, чтобы сохранить квартиру».

Если же банк не одобрит заемщику реструктуризацию ипотеки, выходом станет только рефинансирование в другой организации. Но эта процедура окажется более трудоемкой, так как придется общаться сразу с двумя банками, по новой собирать и оплачивать все документы, покупать страховку. Это приведет к дополнительным расходам заемщика, который и так находится в непростой ситуации.

Для тех, кто ищет дешевые варианты ипотечных страховок, работает сервис ЕГРН.Реестр Страхование ипотеки. Он моментально подберет лучшие предложения на рынке. Легко выбрать одно из них и получить полис онлайн на электронную почту.

Важно! Иногда банк соглашается рефинансировать ипотеку только в том случае, если заемщик покупает страховку у него. Если планируется покупка страховки в другом банке, необходимо сообщить об этом заранее.

Чтобы просмотреть предложения на ЕГРН.Реестр Страхование ипотеки, понадобятся лишь:

• название банка;
• остаток по ипотеке;
• возраст и пол.

ЕГРН.Реестр Страхование ипотеки подберет полис под конкретный запрос. Можно застраховать только квартиру или жизнь и здоровье. А можно все сразу, чтобы ипотека была под контролем.